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【印联传媒内容摘要】从1993年开始银行业就开始进行IT建设，在这个过程中，大企业已经积累了非常多的内部数据，包括了交易数据、操作数据。那么，移动互联网时代，大数据意味着什么?
在新的互联网时代、物联网、车联网、社交媒体、移动信息，所有这些外部信息变成对企业级非常重要的数据来源。如果说以前企业级的内部数据是矿山，是在已知的矿中挖掘对企业管理和运营有效地信息。这种外部的大的新型数据，互联网上的外部公开的数据对他们来说是“沙海”，怎么样这其中挖掘新的视角，从新维度看客户，怎么样在这个基础上制定企业的新策略是非常重要的。
中国银行首席经济学家曹远征博士认为，互联网金融给银行带来了非常大的冲击，这种冲击是颠覆式的。金融机构的核心是处理风险的机构。对未来的不确定性、信息不对称性，信息技术的使用是金融机构必然的追求。
“我们发现信息技术的变化也会带来金融机构的变化，金融形式的变化。现在讲的互联网金融恰恰是新的信息技术时代的新的技术点。互联网金融重要的不在于互联网技术也在于新的思考。在大数据时代，新的处理技术会带来新的业务模式。"
那么，互联网的业务模式和传统业务模式最大的不同在哪儿?曹远征认为，互联网是从需求端出现的，把草根社会的各种需求自动生成出来然后变成一个产品。过去是在设计产品，标准化以后然后卖给所有人，这是标准化的生产、工业化的思维。而互联网不是这样的，在这样的情况下出现了非常复杂的现象。现在不能全然的辨别这个现象是对还是不对，但是出现了新变化。
互联网的成就在哪儿?第一，由于大数据、互联网的使用它是实时的，而且数据处理是非常及时的，预示它对战略分布算得更清楚，而从金融产品全是讲分布，从概率分布来做产品的对冲风险。如果把客户行为描述的更准确、概率更全面，那金融在深化，而互联网做不到这一点。
第二，互联网技术代替了物理网点，成本比较便宜，于是渗透率非常高。所有做银行的，大家一两块钱的业务是根本做不到的，因为成本在那儿了。但是互联网金融是一两块钱都可以，使金融渗透到每个人生活中。如果说金融不神秘作为普惠金融，那么互联网做到了这一点。
互联网金融带来哪些挑战?在曹远征看，它正在引发系统性的金融风险。互联网金融这种模式出来以后，一个最大的问题，拿银行存款来说，你一定会把饭钱留在手上，是把不用的钱作为存款，互联网模糊了存款和饭钱的关系，支付宝是支付，所有的钱都放在上面，因为钱很多，把这个存款说成余额，余额变成存款。存款在商业银行一定有期限，知道了存款期限才知道贷款怎么安排。商业银行最怕的是挤兑。但是做支付，根本不知道客户行为，客户可能由于某种需要，今天这顿饭要吃的好一点，花钱比平时多一点，这种行为是正常的。但是支付是一手交钱一手交货。假如再出现“光棍节”交易额突然非常大，大量的支付就在银行大量提现，这时候就出现在挤兑，如果这个钱是存在一个小银行，那很快就被打掉了。如果从风险管理角度来讲可以做协议存款，但是不能做T+0，不能即时兑出，即使你在银行做的时候，你今天存的钱今天是不能取的，银行最低也是要在一天的期限。现在互联网的发展可以说是这样一种情况的出现，今年2月份以后，互联网企业的竞争加剧了，余额宝转到腾讯网上，一定会大额提现，就会带来金融风险。
至于未来怎么样?有一件事是看清楚的，它界定了金融和互联网企业的界限。什么叫金融?处理不确定性问题。如果用互联网，它能把所有的确定问题全部取代，支付、交易，但是能不能取代处理不确定性问题，我尚且不敢下结论。我们知道那是人的行为问题，那是风险偏好问题。可能大数据、云计算会确认这种风险会提供更多技术手段，但是并不是产品的设计和制造。产品的设计和制造是金融的核心。从这个意义上来讲，可以看到，未来互联网企业可能是两条路，一条是在金融上做支付系统，支付系统是一手交钱一手交货，这是确定性的问题，肯定发展潜力多，因为你的成本更低，比物理网点成本低很多，肯定有很大的佣金收入。要么你变成金融企业，金融企业应该按照巴塞尔协议要求监管，通常我们叫一般存款的金融机构，全球监管标准是一样的，8%的资本充足率。同时各国都有存款准备金的要求，中国是20%的存款准备金。在这样的安排下，这是金融一般性监管。中国政府正试图朝着这两个方向走，已经给淘宝、腾讯颁发了金融牌照。再制定一下支付，支付完全是确定性的，中间的核心问题是是否升息?如果钱是升息的，这是金融活动，如果钱不升息，这是支付活动。利率是金融活动最重要的，它是风险的溢价。如果要做风险的溢价，就要获得金融牌照。如果不做风险溢价，那是技术竞争。
从未来来看，支付金融从理论来讲可以把银行的物理网点全部取代，特别是大数据和分析的能力，对客户黏性大大增强，这样是设计产品，这是跟利率的安排是相关的。
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