移动金融的发展契机 得移动者得天下

　　【印联传媒网讯】当前，“外卖超人”、“饿了么”等叫外卖应用早已不是什么新鲜事，“快的”、“滴滴”打车软件成为手机必备APP，方便了大家的出行;“微信支付”、“支付宝”等也逐渐改变了人们的支付习惯……
 

　　这一切，预示着一个全民移动金融时代的到来。事实上，移动金融的蓬勃发展，正源于移动互联网的创新发展以及其对人们生活的改变。

　　在北京市网贷行业协会秘书长郭大刚看来，互联网的规模效应呈现出了移动化、娱乐化、消费化、场景化、媒体化、O2O等特点。而这一系列的现象背后，成为移动金融发力的背景。

　　美国老牌互联网金融企业Prosper CEO艾伦·沃姆特(Aaron Vermut)也表示，现在的时代是移动金融时代，桌面会被移动全面取代。特别是伴随着90后、00后客户的崛起，移动金融将引领风向。

　　就我国而言，今年1月，央行[微博]印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》。其中指出，移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。

　　数据显示，今年一季度，我国各类移动金融应用的用户累计规模达到7.6亿，较2014年同比增长超100%。

　　对此，向上金服CEO袁成龙在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，在美国，互联网的普及率很高，但是在中国，反而是移动互联网的普及率高得多。“中国接近10亿的人口，互联网都没有覆盖到，但是只要一个移动互联网设备就能接进去。对我们而言，移动金融领域，会赶超发达国家的阵地。”

　　移动金融的发展契机

　　在人手一部智能手机的当下，越来越多的消费者选择参与到移动理财中去，这就为移动金融提供了发展契机。

　　一个不可否认的事实：智能手机的普及使得我国移动互联网化程度不断加深。今年年初中国互联网网络信息中心发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》中显示，2014年，我国新增网民3117万人，低于2013年5358万的新增人数。而相反，报告显示，截至去年年底，我国手机网民规模达5.57亿人，比2013年增加5672万人。其中，网民中使用手机上网人群占比则由2013年的81%提升到2014年的85.8%。

　　智能手机的普及为移动互联网的发展奠定了基础，而移动互联网的发展又推动移动金融的迅猛发展。

　　业内人士指出，移动金融的迅猛发展极大地方便了民众享受金融服务。事实确实如此，在支付宝之前，人们不知道支付可以如此方便快捷;在滴滴之前，我们也不知道出门打车可以如此的方便……

　　“互联网到今天为止20年的时间，移动互联网从第一批智能手机出现到现在，不到10年的时间，整个发展的速度已经非常快，移动互联网占据的时间已经是指数的发展。每个人，每天第一件事就是打开手机点开某个APP，更有甚者好多人已经好长时间不开电脑了。只需要一部移动设备就足够了。”基于此袁成龙预判，移动互联网在中国的发展可能比互联网在中国的发展更迅猛，他毫不犹豫地带领团队开始布局移动端。

　　近两年的时间，袁成龙的判断得到了时间的检验，他发现，通过手机APP理财平台来做客户的交易量和活跃度都是通过互联网PC平台两到三倍之多，区别非常明显。

　　目前，移动互联网已经渗透到社会生活的方方面面。东方邦信金融科技有限公司董事长孙洋指出，互联网拉平了世界，打通了投融资的渠道，连通了金融服务的最后一公里。

　　基于此，移动金融已然成为金融创新中最受欢迎的领域。

　　得移动者得天下

　　正是基于移动金融广阔的发展前景和巨大的成长力，目前不少P2P平台纷纷发力移动端，布局移动金融。

　　零壹财经CEO柏亮坦言，移动金融改变了用户金融资产的生存方式。很多P2P公司既没有网点也没有网站，而是通过移动端的方式生产出新的优质资产，力求用户服务的精确化。

　　“得移动者得天下，我认为移动金融是大势所趋。”袁成龙告诉记者，在我国移动金融已经形成了几大现状：第一，中国金融消费者的理财习惯正在因此而改变;第二点，互联网+金融，已经成为一个重要的关键词;第三点，互联网金融的移动化、社交化和产业化趋势日益明显;第四点，移动金融助推新经济业态的形成。

　　孙雷相信移动互联网的力量。作为玖富的创始人他笃定：互联网改变了传统产业，而移动则改变了互联网。因此，2013年，玖富选择放弃PC端，发力移动端，并推出“Link+Plus”的移动金融战略。据悉，通过Link连接可用于理财、借款、分期、大数据征信等业务的入口、应用场景，为用户提供移动便捷的小微金融服务。而通过Plus则可以建立内部孵化机制，创新满足用户需求的金融服务产品。

　　同年6月，向上金服诞生，年底袁成龙就定下了互联网和移动端同步发展的战略。“2013年年底的时候，手机APP向上理财还是属于国内比较早的线上理财的APP之一。”袁成龙回忆道，那时(2013年)也能够找到很多的移动金融，但是直接移动交易的还不是很多，去年也有很多机构做了很多尝试。2013-2014其实都处在筹备期，从2015年开始，从事于互联网金融的公司都会重视在移动业务上的发力和布局。

　　过去一年，零壹研究院院长李耀东博士对P2P借贷服务行业跟踪研究，在他看来，场景化、移动化的服务能力会成为P2P借贷行业的竞争重点。“该怎么吸引投资人，这个行业已经有了思路，在行业竞争越来越激烈的情况下，怎么根据这个场景更好地服务用户，降低在投资端、融资端两端的获客成本，提高获取数据的能力和范围，提高风险控制的水平，降低运营成本，在这方面竞争会越来越激烈，场景化或者移动化服务为P2P借贷行业真正走向精细化发展的道路，提供了一个非常大的可能性。”

　　超越的“力量”

　　发端于欧美的互联网金融却在中国产生了巨大的影响力，并在短短几年间形成了一个巨大的市场。

　　上述观点已是业内共识。郭大刚指出，目前，智能手机用户数普及率最高的中国已经成为移动金融发展最快的国家。

　　“虽然我国的移动金融相对处于一个比较早期和起步的阶段。但中国的移动金融在全世界范围内已经走到了前列的水平。”袁成龙告诉记者。

　　几个月前，袁成龙参加了在纽约举行的第三届LendIt全球P2P网贷大会，回忆起当时的情景，袁成龙感慨颇多也信心满满。“上回lendit大会，我讲了向上的一些布局之后，其实他们都感到非常震惊。就连已经上市的lending club也没有自己的APP，拿着我们的移动APP觉得太方便太好了。美国嘉宾的观点认为，中国已经走在他们前面，很多模式他们都没有听说。虽然我们在很多领域都比美国的好公司差一些，但是在移动金融方面我们已经甩他们好几条街了。”

　　柏亮也坦言，跟全球比中国移动[微博]金融比较领先，一方面是中国的金融业在近几年有着跨越式发展，另外就是我们有很多空白市场，这个空白市场大家发现通过移动互联网就能解决，第三就是中国的市场很大。

　　不过，柏亮也提醒，要比服务的精细化程度的话中国还差得远，这方面是中国的企业需要去追的。

　　他指出，第一，在手机上大家顶多在淘宝上买点东西并没有花过大钱，真正的金融行为通过移动端解决的比例也并不是足够高;第二，从人群的覆盖上来讲，在二三线城市以及农村的比例是非常低的，所以移动金融可能在支付上稍微好一点，但是在其他方面如投资、保险等方面都还不理想。

　　而回归本质，无论是互联网金融还是移动金融，其本质还是金融，而金融的核心是安全和风险控制。同样，风险控制方面目前也同样考验着移动金融的发展。

　　“移动金融完全脱离于线下，完全依靠移动端的数据来做风控，这就是我们今天说的大数据风控。其实风控的核心不是说没有坏账率，而是对坏账率进行定价，所以它的核心在于它的这套系统能不能对相应的系统进行识别，进行合理的定价，所以风险定价能力是一个特别核心的问题。”柏亮指出。

　　事实上，目前有很多的机构正在尝试，而这种尝试的效果是比较积极的，效率比较高，坏账率也比较低。不过，柏亮也提醒，“现在移动金融的特点第一覆盖的人群还不够大，第二这些人群具有比较强的特征相似性，第三是交易的额度都很小。未来把人群范围扩大，额度范围扩大以及人群的特征多样化以后，这些尝试有没有效就很难说了。所以，我们的风控最后能不能达到这个水平，能够快速决策，这对移动金融来说是一个挑战。”

　　可见，优势并非绝对的，我国移动金融未来的发展仍有许多问题亟待解决，只有这样才能保持竞争力。

　　谈及未来移动金融的竞争点，柏亮告诉记者，我觉得首先是一个APP能占有多少手机;第二个最关键的是场景的占有，即一个东西对人的时间的占有，比如说买东西要用我的APP，投资也要用我的APP等。“所以未来移动金融最大的竞争点就在APP对场景的占有方面。且不说现在谁赚多少钱，在占据人群足够多的时间以后，下一步竞争的才是去提供什么服务，你的服务能带来多少商业价值，因为一家企业不可能永远烧钱下去。”

印联责编：星星